Страхования или гарантии, устройство, возмещающая или обеспечение отдельных против убытка. Возмещение производится из фонда, в который многие люди подвержены такому же риску, внесли определенные суммы, называемые премии. Оплата за индивидуальные потери, разделенная среди многих, не тяжело рухнул на истинного неудачника. Суть договора страхования, называется политики, является взаимность. Основных операций, страховой компании, андеррайтинг, определение которого рисков, страховщик может принять на, и скорость принятия решения, о необходимости цен на такие риски. Андеррайтер отвечает за защита от неблагоприятного отбора, в котором чрезмерное освещение высокого риска кандидатов пропорционально охват низкий риск кандидатов. В предотвращение негативного отбора, андеррайтер должен учитывать физические, и психологические, и моральные риски в отношении кандидатов. Физические опасности включают тех опасностей, которые окружают отдельных лиц или имущества, ставя под угрозу благополучие страхователя. Размер премии определяется в действие закона о средних, рассчитанных по актуариев. Путем инвестирования средств страховых взносов в широкий спектр приносящих доход проектов, страховые компании стали основными поставщиками капитала, и они входят в число крупнейших национальных институциональных инвесторов.
Общие Виды Страхования
Страхование жизни, изначально задуманная для защиты человека, семьи, когда его смерть оставила их без доходов, развивается в различных политических планов. В "вся жизнь" политики, фиксированная надбавка выплачивается в течение страхователя жизни; это накопленной суммы, увеличенные на сложные проценты, выплачиваются получателю в виде единовременной выплаты при смерти застрахованного лица; пособие выплачивается, даже если страхователь не расторгли соглашение. В "универсальной жизни", страхователь может варьировать размер и сроки взносов; средства соединения, чтобы создать преимущество смерти. С "переменной жизни", - фиксированные взносы инвестируются в портфеле (с зарабатыванием реинвестируются), а также пособия в связи со смертью основывается на эффективности инвестиций. В "срок жизни", охват за определенный период времени (напр., 5-10 лет); таких планов не строить стоимости в течение срока. Аннуитета политики, которое выплачивает застрахованному лицу годовой доход после определенного возраста, были также разработаны. В 1990-х годах, компании по страхованию жизни начали позволять начале выплаты для неизлечимо больных пациентов.
Огонь страхования обычно включает в себя ущерб от молний; другие страхование от элементов включает в себя града, смерча, наводнения и засуха. Полное страхование автомобилей включает в себя не только страхование от пожара и кражи, но также и компенсации за ущерб в машину и за травмы с жертвой несчастного случая (страхование ответственности); многие владельцы автомобилей, однако, иметь лишь частичное страхование. Во многих странах страхование ответственности является обязательным, и ряд государств ввели так называемый no-fault планы страхования, согласно которому автомобильной аварии жертвам получить компенсацию без того, чтобы инициировать ответственности иск, за исключением особых случаев. Связи, или верность страхования, предназначена для защиты работодателя от нечестности или невыполнения обязательств со стороны работника. Титульное страхование направлено на защиту покупателей недвижимости от потери по причине некачественного название. Кредитное страхование гарантий бизнеса от потерь из-за отказа клиентам в выполнении своих обязательств. Морское страхование защитит судоходных компаний от потери судна или его груза, а также множество других предметов, и так называемых внутренних морских страхования охватывает обширный сборник статей, в том числе туристических багажа, Экспресс и земельный участок-пост пакеты, автоперевозки грузов, товаров в пути, и даже мосты и тоннели. В последние годы, отрасль страхования, расширился и храните практически против всех возможных рисков; компаний, таких как lloyd's будет застраховать ноги танцора, пальцы пианиста, или открытый случае от потери от дождя на указанный день.
История Страхования
Корни страхования может быть прослежена в Вавилонии, где трейдеры было предложено взять на себя риски караванной торговли, через кредиты, которые были погашены (с интересом) только после того, как товар благополучно-практика, напоминающие бодмереи и наделены юридической силой в Кодекс Хаммурапи (c.2100 до н.э.). Финикийцы и греки применяли аналогичные системы для их морской торговли. Римляне использовали захоронения клубы как форма страхования жизни, обеспечивая похоронные расходы для членов и позже платежей в живых.
С ростом городов и торговли в Европе, на средневековых гильдий взялся защищать своих членов от потери от огня и кораблекрушения, чтобы выкупить их из плена у пиратов, и на обеспечение достойного погребения и поддержку в болезни и бедность. К середине 14%. как свидетельствует древнейший известный договор страхования (Генуя, 1347), морское страхование было практически всеобщим среди морских держав Европы. В Лондоне, " Ллойд " Кофе-Хаус (1688) - это место, где купцы, судовладельцы, и андеррайтеров встретились, чтобы вести бизнес. К концу 18%. Lloyd's продвинулась вперед, в один из первых современных страховых компаний. В 1693 году астроном Эдмунд Галлей построена первая Таблица смертности, основываясь на статистические законы смертности и сложные проценты. - За стола, поправил (1756), Иосиф Додсон, позволило масштаба premium rate по возрасту; ранее ставка была одинаковой для всех возрастов.
Страхование стремительно развиваться с роста британской торговли в 17-м и 18%. До формирования корпораций посвящен исключительно деловые письма страхования, политики были подписаны на число лиц, каждый из которых написал свое имя и сумму риска, он предположил, что под страховой предложение, отсюда и термин андеррайтера. Первый акционерных обществах " участвовать в страховании были зафрахтованы в Англии в 1720 году, и в 1735 году, что " первая страховая компания " в американских колониях, была основана в Чарльстоне, С.К. Огонь страховые корпорации были созданы в Нью-Йорке (1787 г.) и в Филадельфии (1794). Пресвитериане Синода Филадельфии спонсором (1759) первой корпорацией страхования жизни в Америке, на благо пресвитериане министров и их иждивенцев. После 1840 году, с падением религиозных предрассудков против практики, страхование жизни вступила в период подъема. В 1830 практика классификации рисков была начата.
В Нью-Йорке огонь 1835 обратил внимание на необходимость адекватных резервов для удовлетворения неожиданно большие потери; Массачусетс был первым государством, которое требует от компаний по закону (1837), чтобы поддерживать такие запасы. Великий Чикагский пожар (1871 г.) подчеркнул, затратный характер пожаров в структурно плотной современных городов. Перестрахования, согласно которому убытки распределяются среди многих компаний, была разработана для удовлетворения таких ситуациях и в настоящее время является обычной в других видах страхования. В Закон о Компенсации Работникам 1897 года в Великобритании требуют, чтобы работодатели застраховать своих работников от несчастных случаев на производстве. Страхования гражданской ответственности, способствует законодательство, появилась в 1880-х годах; это достигается наибольшее значение с появлением автомобиля.
В 19% больше дружественных или в пользу общества было основано, чтобы страховать жизнь и здоровье своих членов, и многие братские заказы были созданы, чтобы обеспечить низкую стоимость, только для членов страхования. Братские приказы продолжать предоставлять страховое покрытие, как и большинство рабочих организаций. Многие работодатели спонсорской группы страховых полисов для своих сотрудников; такие политики, как правило, включают в себя не только страхование жизни, но болезни и несчастных случаев пособия и пенсии по старости, и сотрудники обычно составляют определенный процент премии.
С конца 19% наблюдается растущая тенденция к тому, чтобы выйти на поле страхования, особенно в отношении защиты трудящихся от болезней и инвалидности, либо временного или постоянного, нищей старости и безработице. Правительство США также экспериментировал с различными видами страхования урожая, вехой в этой области федеральном Страхования Урожая Закон 1938 года. Во время второй Мировой Войны правительство предоставило страхования жизни для членов вооруженных сил; с тех пор он оказывает другие виды страхования, такие как пенсии для ветеранов, и для государственных служащих.
После 1944 надзора и регулирования страховой компании, ранее эксклюзивной ответственности государств, стали предметом регулирования на Конгрессе по регулированию торговли между Штатами пункт Конституции США. До 1950-х годов, большинство страховых компаний в США были ограничены, предоставляющих только один вид страхования, но затем было принято законодательство, чтобы позволить огню и ответственности компании, чтобы гарантировать несколько классов страхования. Многие фирмы уже расширились, многие слияния имели место, и несколько-лайн компаний сейчас доминируют в этой сфере. В 1999 году, конгресс отменил законы о банковской деятельности, что было запрещено в коммерческих банках от того, в страховом бизнесе; эта мера должна привести к экспансии со стороны крупных банков в систему страхования арене.
В последние годы страховых премий (в частности, для полисы) быстро выросли, оставив беспрецедентное число незастрахованных американцев. Многие винят страхования конгломератов, утверждая, что граждане США платят за плохих рисков со стороны компаний. Страховые компании размещают груз вины на юридических фирм и их клиентов, они говорят, что принесли неоправданно большие гражданские иски в суд, тенденция, которая стала настолько распространенной в США, что законодательство было предложено ограничить иск награды. Катастрофические землетрясения, ураганы, пожары в конце 1980-х и 90-х годов уже и напряженным, многие страховые компании резервы.
Комментариев нет:
Отправить комментарий